Contenido

CFT: el precio real de un préstamo

¿Cuánto te va a salir realmente un préstamo? El Costo Financiero Total (CFT) expresa lo que cuesta finalmente el dinero que se toma como crédito. Usalo para evaluar tus opciones de financiamiento.
$.-
Para evaluar tus opciones de financiamiento Una variedad de gastos, comisiones e impuestos pueden aumentar el costo de un crédito; tenelos en cuenta.debés analizar lo que se conoce como costo financiero totalde la operación, o CFT, en la letra chica, ya que a veces se ofrecen tasas aparentemente competitivas pero a ellas se agregan gastos obligatorios, como el seguro de vida,  que aumentan el costo de endeudarse.

Si bien la tasa de interés es el precio formal por el dinero que se toma en préstamo, en la mayoría de los casos los ítems adicionales que encarecen los créditospueden ser significativos y sorprenderte si no los considerás por anticipado y los incorporás a tu flujo de fondos (ver "Claves para armar un flujo de fondos").

Así, para evaluar un préstamo no sólo debés conocer las tasas de interés, expresadas en formas comparables, sino tener en claro los costos extra, que varían de institución a institución y pueden presentarse de diversas formas, y que deben sumarse a la tasa de interés para llegar al CFT:

  • Costos de preadjudicación. Algunas instituciones pueden cobrar un monto por el análisis de la documentación presentada para establecer si la empresa califica para un préstamo.
  • Costos de otorgamiento. En el momento de recibir el crédito es posible que haya comisiones, certificaciones de firmas, verificación de garantías y otros gastos que se descuenten del dinero que vas a recibir.
  • Comisiones administrativas. Mensualmente, junto con la liquidación de cada cuota pueden cobrarse gastos de procesamiento, de gestión u otros similares.
  • Costo de cuenta. Para recibir el dinero y hacer los pagos es posible que se exija el mantenimiento de una caja de ahorro en el banco o un cierto tipo de paquete de cuentas, con sus costos asociados.
  • Costo de resumen y envíos. Puede cobrarse la emisión del resumen de cuenta y su envío por correo.
  • Seguros obligatorios. Es habitual que se exijan ciertos seguros y que estos deban ser contratados a través de la institución crediticia.
  • Impuestos. La operación puede generar el pago adicional de ciertos impuestos, comoIVA, impuesto de sellos o a los créditos y débitos bancarios.

En definitiva, más allá del nombre y el tratamiento impositivo que puedan recibir, los costos de endeudamiento pueden ser superiores al simple cálculo de intereses a pagar.

En la Argentina, las instituciones financieras están obligadas a difundir no solamente las tasas, sino también el CFT, por lo que podés pedirlo. De todas formas, es recomendable que hagas tu propio análisis para saber cómo el crédito y su devolución impactan en el flujo de fondos de tu negocio, de forma de elegir el préstamo que mejor se adapta a tus necesidades.

Compartí

1

¿Te resultó útil?

máximo 800 caracteres