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Evaluar crédito, paso a paso

¿Vas a pedir dinero para financiarte? Tené en cuenta las siguientes etapaspara evaluar un préstamo para tu pyme en forma ordenada.
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  1. Buscar alternativas de financiamiento ¿La decisión de tomar un crédito implica un compromiso que vale la pena detenerse a evaluar, para elegir la opción más adecuada a tu negocio y tu perfil de riesgo.Tenés ya una propuesta? No importa cuán atractiva parezca a primera vista, visitá otros bancos o instituciones para tener puntos de comparación. Si vas a comenzar una búsqueda de financiamiento analizá otras fuentes (ver "6 fuentes de financiamiento"), y si te vas a volcar por un préstamo institucional tratá de identificar líneas de crédito relacionadas con tu actividad para lograr mejores condiciones. Dedicá un tiempo a explorar el mercado y tené en cuenta que algunas líneas pueden tener convocatorias en fechas específicas o cupos a cubrir.
  2. Analizar requisitos. Cada institución o línea de crédito pone diferentes condiciones para armar la carpeta o legajo que servirá para aprobar o descartar tu préstamo. Algunos requisitos pueden ayudarte a descartar rápidamente opciones (por ejemplo, ciertos préstamos no están disponibles para monotributistas o sociedades de hecho). Tené el resto en cuenta para no avanzar en falso e ir preparando la documentación en caso de presentarte. Respondé las preguntas básicas y armá una tabla comparativa. ¿Cuánto tiempo en marcha tiene que tener el negocio? ¿En qué rubros de actividad? ¿Se exige algún destino particular al dinero prestado? ¿Tenés que ser cliente del banco? ¿Tenés que demostrar cierto nivel de actividad? ¿Cómo se evalúan tus antecedentes crediticios? ¿Qué papeles e inscripciones es necesario presentar? ¿Cómo es el proceso de aprobación?
  3. Comparar tasas de interés. La tasa de interés es el costo que debés pagar por usar el dinero de terceros; realizá una comparación de las diferentes tasas ofrecidas. Analizási se trata de tasas fijas o variables, y tené en cuenta el nivel de riesgo que implica cada una ante cambios durante el plazo de devolución (las tasas fijas suelen ser inicialmente más altas ya que aseguran cierta estabilidad en los pagos, mientras que el resultado con las tasas variables depende dela evolución del contexto y del criterio que se utilice para ajustarlas) (ver "Tasas de interés").
  4. Calcular Costo Financiero Total. A los costos directos que involucra la tasa de interés, en la mayoría de los casos existen otros gastos asociados (seguros, impuestos, etc.) que suben el costo final del crédito  para tu negocio. (ver "CFT:el precio real de un préstamo").
  5. Analizar otras condiciones. Si bien las tasas de interés y el Costo Financiero Total son los indicadores numéricos, hay otros aspectos a tener en cuenta, como por ejemplo, el plazo y forma de entrega del dinero, el plazo de devolución, el monto de las cuotas, la forma de pago, el sistema de amortización (un aspecto técnico que se relaciona con el orden en que se pagan capital e intereses), y qué ocurre si hay retraso en los pagos o si, por el contrario se quiere cancelar con anticipación. Estas variables, que podés analizar con un contador o asesor financiero pueden tener impacto tanto en el costo como en la operatoria con el crédito.
  6. Evaluar alternativas finalistas en relación con tu proyecto. No estás evaluando un préstamo en forma aislada sino cómo va a afectar tu negocio, por lo que es importante que lo analices sobre tu flujo de fondos actual y tu flujo de fondos proyectado con el ingreso del dinero. (ver "Claves para armar un flujo de fondos") Utilizá los indicadores básicos VAN y TIR para conocer si la rentabilidad del proyecto que vas a encarar con el dinero prestado no es superior a su Costo Financiero Total  (ver "VAN y TIR"). Analizá también tus posibilidades de repago en distintos escenarios, teniendo en cuenta los riesgos involucrados. (ver "Planificar el futuro imaginando escenarios") Una vez tomada la decisión, ponete en campaña para presentar la documentación y hacer realidad el financiamiento que te ayudará a crecer.

 

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